做银行商城分期没跑量 无异于自寻死路

　　采访人物：上海维信商务咨询有限公司网络运营部总监——赵峰，六年PCHOME从业经历资深编辑，时下主要负责公司网络运营，对时下IT行业及其信贷业务有颇为深刻的认识。

　　公司简介： 上海维信商务咨询有限公司是一家专业从事个人消费信用贷款服务的公司，凭借多年的金融行业服务经验,与国内多家银行和金融机构有着长期良好合作关系，是中国对外经济贸易信托投资有限公司在上海、江苏、浙江三省市授权提供个人消费信用贷款业务市场宣传和服务的公司。

　　采访背景：07年快要结束，正是大家清账准备做报表的时刻，不少卖场朋友都在抱怨07年是生意最不好做的一年，场内租金不断高企、人力资源成本不断加大，单品利润微乎其微，商家朋友们似乎都处在惨淡经营、苟延残喘的境地……

　　也正是如此，有见识的商家已经不再顽固“坚守”着原来的行业，开始将自己的“触角”伸到可以创造“盈利增长点”的新兴行业或者项目。而时下最火的无疑是：与银行合，成为银行信用卡商城的“特约商户”，赚取“消费理念超前、收入颇丰的城市白领们”口袋的银子，商家的“踊跃的程度”，完全可以用“趋之若鹜”来形容，这不时下DIY装机门店都开始做网上笔记本分期业务，这似乎是一个“一本万利”的项目……

　　就此，湖月采访了沪上一家从事“个人消费信贷服务”多年的——上海维信商务咨询有限公司网络运营部总监赵峰，就时下盛行的“信用卡网上商城开店风”谈了他的相关看法，就当来个论点PK吧。

　　新介入“商城分期”的商家论点：“钱不动就是死钱，钱滚钱就是利润，网上商城分期大有可为。”

　　“我们现在是招商银行的笔记本供应商”——某DIY商家电子商务运营部负责人跟笔者如是说，其称他们很快就会跟中信银行、民生银行创建合作关系，把自己的产品线布局到其他银行的网上商城，迅速拓展自己的渠道……

　　“钱不动就是死钱，钱滚钱就是利润”——网上商城的分期，起码目前在新介入的商家看来，绝对是一本万利的事情。整个分期付款过程：银行商城信用卡用户看到心仪产品——通过个人用户帐号下订单——银行审核是否通过——银行审核通过一次性放款给商家——商家确认发货。在这整个流程之中，商城的商户需要做的就是：定期更新出售商品数据，然后首款发货……简单的流程，极低的风险。也就是说，这个行业，“准入门槛”相对较低。

　　对于商家而言，这是一个很好的“盘活资金”的一种做法，商家在整个分期的过程中没有任何的风险，他们做的只是在网上商城贴上自己的产品，当有顾客准备购买的时候。银行直接把款打到商家帐户上，非常快捷，没有所谓的账期资金回笼滞后等问题。这样的话，商家甚至不需要很大的库存，在整个分期的过程中，信用卡用户选中某款产品，他们甚至可以等到资金到位之后，再迅速调货发货，这样就很好的利用资金杠杆，带来数倍的盈利效应。

　　赵峰论点：“时下大部分银行特约商户量都跑不大，没跑量做银行分期无异于‘火中取栗’自寻死路。”

　　IT168：目前银行分期网上商城办得很火，很多商家都已经开始介入商城分期业务，争相成为银行的“特约商户”，跃跃欲试准备瓜分“信用卡网上商城分期”这杯羹，你是如何看待这件事情的呢？
　　赵峰：时下银行自建的网上商城，多数采用的是“第三方”签约模式，不过这种经营模式的利润还是太低，比我们“维信分期”网上商城模式少很多。

　　IT168：我现在认识的很多商家朋友都开始大肆跟各大银行合作，争相成为银行的“特约商户”，应该都是觉得有利可图，如果不是看中这块“大蛋糕”，估计他们不会如此积极热衷。
　　赵峰：我们原来的模式好很多，对于商家而言利润不是一个级别的，其实现在“特约商户”的信用卡操作，单品的利润非常之低，而大头都被银行赚走了。别看银行每年6.5%的年息看上去不多，但是这对于日渐成熟、竞争激烈的消费电子产品而言，绝对是大头，商家利润率充其量只有1%～5%，这还是对于那些渠道资源比较好的商家而言。下游的经销商，利润率甚至只有2%左右甚至更低，银行商城分期这块“蛋糕”其实便不像大家想的那么香甜，真正的“大赢家”是银行。

　　IT168：不过据我所知，网上商城分期商家支付库存、资金成本较低，相对而言不会占据太大的现金流，银行资金的一步到位，也使得商家承当的风险相对较低，完全可以利用银行资金的“杠杆效应”合理应用现金流，钱滚钱，“滚雪球”般应该是很赚的啊。
　　赵峰：恩，其实银行网上商城分期的商家也无非就是跑个量而已，真正的“赚头”便不是很大。

　　IT168：在我看来，银行网上商城业务的主要特点是：流通速度快，量大，这个利润就好比“滚雪球”，很容易越滚越大……
　　赵峰：这个是你的感觉还是实际反馈的情况?（哈哈，湖月臆断被专业人士质疑啦，任何的结论都要建立在实践之中，千万切忌纸上谈兵）
　　其实，时下各大商家争相与银行合作，抢夺“特约商户”头衔，其真正意义在于挂上银行合作伙伴的名头，着意扩大自己的知名度，或者说是提高在顾客心目中的影响力，改变形象罢了。据我了解，现在真实的状况是：每家“特约商户”跑的量变不是很大。时下，“特约商户”赚取的利润率十分低，我说过大头被银行赚取，在这么低的利润率下，商户还得考虑“物流成本”，加上这个的话，呵呵，众多商户该都不会感到轻松。

　　湖月总结：当湖月看到“网上商城分期”，经销商朋友们踊跃介入，也是满腔热血地认为，这绝对是一个“一本万利”可以赚得“盆满圆钵”的业务，没有考虑到具体的成本，具体的物流成本的控制。所以，这里湖月得提醒大家，找“盈利增长点”，为了使得自己摆脱微利中的“红海”，不断把“触角”伸到各个角落没错，但是还是得合理算一下“投入产出”，虽然介入“商城分期”资金方面的风险便不是很大，但是对于商人而言，时间就是金钱，浪费了“时间机会成本”同样是得不偿失的一件事情。“天下不会掉馅饼”，不要冲动，想好了再做。

　　此外，所谓的银行商城分期，真正的大赢家是银行，银行在整个过程中，才是真正享有最大的一块利润。但是话说回来，这个某些商家看来“一本万利”的新兴“盈利增长点”，正是建立在银行承当“分期还债风险”的前提下，银行冒着的是信用卡用户可能无法还账，最终导致“坏账”的情况，银行在整个过程中是承当风险的。另外，这个银行商城分期的平台也是银行提供的，那么人家赚大头也是应该的，多劳多得嘛！

　　“我们是专业做分期的，这个业务受‘金融政策’的影响很大。”——赵峰如是表示

　　谈到时下风气云涌的银行上演得如火如荼的“网上商城分期”业务，其实赵峰所在的公司早已经开始做这项业务，并且做得很好。赵峰目前所在的公司的全名是上海维信商务咨询有限公司，是一家专业从事个人消费信用贷款服务的公司，凭借多年的金融行业服务经验,与国内多家银行和金融机构有着长期良好合作关系。其创建的“维信分期网上商城”颇具规模，一直创造很好的利润率，收益颇丰。

         但是，就像上海是中国的金融中心一样，金融已经如温润细雨，跟老百姓的生活息息相关。火爆的“股市”“楼市”，央行一次次的提高利率，一次次的提高“存款准备金”，都使得国内各方各业收到冲击，“维信分期”尤甚，他们的商城业务已经收到很大冲击，主要是央行提高存款准备金，各大银行都开始“银根紧缩”，放贷门槛不断提高，“银行放贷不给放了”，最终导致“维信分期商城”业务暂时搁浅。

“维信分期”网上商城

07年银行不断提高存款准备金让商家感到信贷压力

资料：央行今年一年总共提高＂存款准备金＂7次，最后一根稻草让银行不堪重负，银根紧缩，提高放款门槛：

2007年01月15日起，中国人民银行提高存款准备金率到到9.5%。
2007年02月25日起，中国人民银行提高存款准备金率到10.0%。
2007年04月16日起，中国人民银行提高存款准备金率到10.5%。
2007年05月15日起，中国人民银行提高存款准备金率到11%。
2007年6月5日起，  中国人民银行提高存款准备金率到11.5%。
2007年8月15日起， 中国人民银行提高存款准备金率到12%。
2007年9月25日起， 中国人民银行提高存款准备金率到12.5%
2007年10月15日起，中国人民银行提高存款准备金率到13%

　　选好产品依然是成功关键

　　“分期的购买力十分强，我们在商城上挂的UMPC——富士通U1010，凭借其时尚炫酷外形，作为一款时尚数码消费品，颇受年轻朋友的欢迎。再加上我们不错的价格优势，在商城上一直卖得不错，5天我们就卖了足足38台”

商家招商银行提供的销售的UMPC——富士通 U1010

　　当商家告诉我，其称银行网上商城今后当大有作为，一定会成为一个新的“盈利增长点”，让他们获利颇丰。其告诉湖月，他们已经准备把平板电视、游戏终端注入PS3、Xbox以及时下流行的“数码相框”这些大家喜闻乐见的“IT宠儿”放到商城上销售，随着产品线的进一步健全和完善，相信会给他们带来不亚于实体门店的利润。

　　当湖月把这件事情告诉赵峰的时候，赵峰说，这款富士通 U1010的热卖主要有两个要素：第一个是因为招行，第二个是因为价格，不过这样的单太少了。

　　第一.招行的用户人群非常适合这种高端笔记本；第二.价格富士通笔记本本来就非常高端. 现在的价格很诱人。而且赠品不错.是可以跑一批量的。
　　
　　总而言之，在赵峰看来，银行网上商城分期便不是黄金满地、一本万利的，在他看来要经营好，首先得选择好的受众，就比如富士通 U1010这样的高端笔记本，只要消费能力相对较高的消费者，才有可能消费得起这款UMPC。之所以这位商家能够热卖，首先是其选择了招商银行，因为招商银行信用卡成立较久，其客户中具有颇多消费能力较高的族群，因此存在较大的“潜在消费者”。此外，选择好的产品也很关键，商家拿到的这款笔记本具有相对较高的价格优势。

　　不过，赵峰还是不看好银行网上商城分期业务，在“维信分期”商城暂停之后，和银行合作的信用卡分期服务还在经营，不过已经不是他们的主要利润增长点，他们已经开始拓展新的业务……